Comisión de apertura hipoteca abusiva

Comisión de apertura hipoteca abusiva online

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A la hora de financiar su préstamo hipotecario, un prestamista hipotecario juzga sus aptitudes antes de asumir un riesgo calculado. A cambio de concederle una hipoteca para comprar o refinanciar una vivienda, los prestamistas cobran una serie de comisiones para poder ganar dinero y ofrecer más financiación a otros. Una de estas comisiones es la comisión de apertura de la hipoteca.

En este post, repasaremos la comisión de apertura, cómo calcularla y cuándo se paga. También hablaremos de por qué existen, de si todos los prestamistas tienen comisiones de apertura y de algunas de las cosas en las que hay que fijarse cuando se comparan los costes que cobran varios prestamistas.

La comisión de apertura de una hipoteca es una comisión que cobra el prestamista a cambio de tramitar un préstamo. Suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del importe total del préstamo.  También verá otros gastos de apertura en su Estimación de Préstamo y Divulgación de Cierre en el caso de que haya puntos de interés prepagados asociados a la obtención de un tipo de interés concreto.

También llamados puntos hipotecarios o puntos de descuento, los puntos de interés prepagados son puntos que se pagan a cambio de obtener un tipo de interés más bajo. Un punto equivale al 1% del importe del préstamo, pero puedes comprar los puntos en incrementos de hasta el 0,125%.Si intentas mantener a raya los costes de cierre, también puedes aceptar un crédito del prestamista, que equivale a puntos negativos. En este caso, se obtiene un tipo de interés ligeramente superior a cambio de unos costes de cierre más bajos. En lugar de pagar por adelantado, se incorporan algunos o todos los costes a la duración del préstamo.

préstamos hipotecarios abusivos

3. exigir al prestatario el pago de cargos, como los puntos, como condición del préstamo antes del cierre (“cargos financieros prepagados”) más del 5% del importe principal del préstamo o 2.000 dólares, lo que sea mayor. Los mismos límites se aplican a los gastos financieros prepagados en la refinanciación y en los préstamos anteriores que el prestamista haya realizado en los dos años anteriores a que él o su filial concedan un nuevo préstamo de refinanciación al prestatario. No obstante, el prestamista puede imponer otros gastos de financiación prepagados hasta el 5% de cualquier “producto adicional” (la cantidad en la que el nuevo préstamo supere el importe principal actual de un préstamo cerrado, o la cantidad que la línea de crédito del nuevo préstamo supere el límite de crédito máximo de un préstamo abierto existente) que reciba el prestatario;

4. cobrar al prestatario cualquier comisión por modificar, renovar o ampliar un préstamo si éste seguirá siendo un préstamo de alto coste para la vivienda o, si deja de ser un préstamo de alto coste para la vivienda, el tipo de interés no se reducirá al menos en un 2%. El prestamista puede cobrar gastos financieros anticipados de hasta el 5% de los ingresos adicionales que el prestatario reciba como resultado de la modificación, renovación o ampliación del préstamo. Estas disposiciones no se aplican si el préstamo tiene 60 o más días de atraso y se modifica, renueva o amplía como parte de un proceso de reestructuración;

gastos de apertura de la hipoteca

Como comprador, verá los gastos de apertura en la página 2 de cualquier presupuesto de préstamo que reciba (en la sección titulada “Gastos de apertura”. También pagará comisiones de apertura si solicita una refinanciación de su hipoteca.

Consejo: Es importante tener en cuenta que, si bien algunos de los costes de cierre pueden cambiar entre la recepción del presupuesto del préstamo y el cierre de la hipoteca, la comisión de apertura no puede aumentar, excepto en circunstancias limitadas (por ejemplo, cuando se cambia el importe del préstamo, el pago inicial, etc.).

Las comisiones de apertura deben ser pagadas, pero no necesariamente por usted. En algunos casos, puede pedir al vendedor de la vivienda que cubra estos costes (lo que se denomina “concesiones del vendedor”). Los vendedores pueden estar dispuestos a pagar la factura si:

Los prestamistas también pueden cubrir los gastos de apertura, aunque usted pagará por esta ayuda más adelante. En este caso, el prestamista hipotecario le daría lo que se llama “créditos del prestamista” para cubrir algunos o todos los gastos de cierre, y a cambio, usted aceptaría un tipo de interés más alto o un préstamo mayor.

No hay forma de evitar por completo las comisiones de apertura del préstamo hipotecario. Tanto si los pagas con dinero en efectivo por adelantado como si no, los cargos se pagarán de alguna manera, ya sea por el vendedor o a través de un tipo de interés más alto o una cantidad de préstamo mayor.

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